Comisión de mantenimiento: qué es y cómo evitarla en 2026

Si al revisar tu extracto has visto un cargo de 20, 40 o 60 euros sin haber comprado nada, casi seguro estás mirando la comisión de mantenimiento. Es el cobro más común de la banca española y, según el Barómetro de Comisiones Bancarias de ASUFIN, <cite index=»3-1″>mantener una cuenta corriente cuesta ya de media 167,27 euros al año, frente a los 110 euros que cobraban los principales bancos en 2021</cite>.

La buena noticia: en 2026 casi nadie tiene por qué pagarla. En esta guía verás qué es exactamente, qué te pueden y qué no te pueden cobrar, cuánto aplica cada entidad y siete formas concretas de dejar de pagarla — incluida una que muy pocos conocen y que está reconocida por ley.

Qué es la comisión de mantenimiento

La comisión de mantenimiento es lo que te cobra el banco simplemente por tener la cuenta abierta y operativa. No pagas por una gestión concreta: pagas por el hecho de existir como cliente.

Según explica el Portal del Cliente Bancario del Banco de España, <cite index=»4-1″>esta comisión suele cubrir una operativa básica: ingresos y reintegros en efectivo, cargos y abonos en cuenta, las liquidaciones periódicas de la propia cuenta, la entrega de talonarios o libretas, la custodia del dinero y el mantenimiento de los registros necesarios para que el depósito funcione</cite>.

Traducido: pagas por la infraestructura, no por un servicio que tú hayas pedido.

Mantenimiento vs administración: no son lo mismo

Es el punto donde más gente se confunde, y conviene tenerlo claro porque muchos bancos cobran las dos.

	Comisión de mantenimiento	Comisión de administración
Qué paga	Tener la cuenta abierta	Cada apunte o movimiento registrado
Cómo se calcula	Importe fijo (mensual, trimestral o anual)	Por número de apuntes, con apuntes gratuitos incluidos
Aparece en el extracto como	Mantenimiento / cuota de servicio	Administración / apuntes
Se puede evitar	Sí, con vinculación o cambiando de banco	Sí, normalmente con operativa digital

En la práctica, muchas entidades han fusionado ambas en una única «cuota de servicio» mensual. Si en tu extracto ves un cargo único de entre 5 y 20 euros al mes, probablemente es eso.

¿Es legal que el banco te cobre por mantenimiento?

Sí, y conviene entender por qué, porque de ahí sale la vía para reclamar cuando el cobro no es correcto.

El Banco de España es claro al respecto: <cite index=»4-1″>las comisiones que cobran las entidades son libres, salvo en los casos en los que están limitadas legalmente, y en el caso de la comisión de mantenimiento no existe esa limitación, por lo que cada entidad establece la cuantía que decida</cite>. No hay un tope máximo. El banco puede cobrar 30 euros al año o 240.

Ahora bien, hay una condición imprescindible: <cite index=»4-1″>para poder cobrar la comisión de mantenimiento, la entidad debe informarte previamente de sus condiciones y tú debes haberlas aceptado, de forma expresa o tácita</cite>.

Esto es lo importante para ti. Una comisión es reclamable cuando:

No te informaron antes de contratar. No aparecía en el contrato ni en la información precontractual.
La subieron sin avisarte con antelación suficiente. La normativa exige preaviso —habitualmente dos meses— para modificar condiciones en tu perjuicio.
Te la cobran pese a cumplir las condiciones de exención que el propio banco te comunicó.
Te cobran dos veces el mismo concepto, o te aplican mantenimiento sobre una cuenta que el banco te obligó a abrir para un producto que ya pagas aparte.

Si te encuentras en alguno de estos casos, no aceptes el cargo como inevitable. En la guía de cómo reclamar comisiones bancarias indebidas tienes el procedimiento completo paso a paso.

Cuánto cobran los bancos por mantenimiento en 2026

Aquí es donde las cifras asustan. Según el barómetro anual de ASUFIN, <cite index=»6-1″>la comisión media de mantenimiento se situó en torno a los 160 euros anuales, un 6% más que el año anterior, y varias grandes entidades —Santander, CaixaBank, Sabadell, Deutsche Bank y Cajamar— alcanzaron ya el máximo de 240 euros al año</cite>.

Conviene leer bien esas cifras, porque se malinterpretan constantemente:

Son importes máximos, no lo que paga todo el mundo. Esos 240 euros anuales (20 euros al mes) son lo que se cobra a un cliente sin ninguna vinculación: sin nómina domiciliada, sin recibos, sin uso de tarjeta. Un cliente que cumple las condiciones de su banco puede pagar 0.

El coste real depende de tu perfil, no del banco. Dos clientes de la misma entidad pueden pagar 240 euros y 0 euros respectivamente. La diferencia no está en el banco: está en si cumples o no la letra pequeña.

Órdenes de magnitud por tipo de entidad

Tipo de entidad	Comisión de mantenimiento típica	Cómo se evita
Banca tradicional con oficina	0 € – 240 €/año según vinculación	Nómina + recibos + uso de tarjeta
Banca online de grupo tradicional	0 € habitualmente	Suele bastar con operativa digital
Neobancos (plan básico)	0 €/mes	Sin condiciones en el plan gratuito
Neobancos (planes premium)	3 € – 17 €/mes	No aplica: es una suscripción voluntaria
Cuenta de pago básica	Máximo 3 €/mes	Gratuita si acreditas vulnerabilidad

⚠️ Antes de tomar una decisión, verifica las cifras de tu entidad. Las tarifas cambian cada año, normalmente en enero. Tienes los importes oficiales y actualizados en dos sitios: el comparador de comisiones del Banco de España y el tarifario oficial que cada entidad está obligada a publicar en su web. En nuestras fichas por banco recogemos las tablas de cada entidad con su fecha de verificación.

Las 7 formas de evitar la comisión de mantenimiento

Ordenadas de menor a mayor esfuerzo. Casi todo el mundo resuelve el problema con una de las tres primeras.

1. Cumplir las condiciones de vinculación de tu banco actual

Es la vía más rápida si quieres seguir donde estás. Casi todas las entidades tradicionales exoneran la comisión si cumples una combinación de estos requisitos:

Domiciliar la nómina o la pensión, normalmente por encima de un importe mínimo (entre 600 y 1.200 euros al mes según la entidad).
Domiciliar entre 2 y 3 recibos al trimestre (luz, agua, teléfono, seguro).
Realizar un número mínimo de compras con tarjeta, habitualmente 3-6 al trimestre o un importe acumulado anual.
Mantener un saldo medio mínimo en la cuenta.
Tener contratado algún producto adicional: seguro, plan de pensiones, fondo.

Detalle crítico que casi nadie comprueba: el periodo de liquidación. Si tu banco revisa el cumplimiento trimestralmente y un trimestre no llegas al mínimo, te cobra la comisión completa de ese trimestre. Un mes de baja laboral, unas vacaciones sin usar la tarjeta o un cambio de empleo pueden activar un cargo de 40-60 euros de golpe.

Llama a tu banco o entra en la app y pregunta exactamente dos cosas: qué condiciones exactas debo cumplir y cada cuánto se revisan. Anótalo.

2. Cambiar a una cuenta online del mismo grupo

Muchas entidades tradicionales tienen una versión 100% digital de su cuenta corriente que no cobra mantenimiento y no exige nómina. Mismo banco, mismo IBAN en algunos casos, misma app, cero comisiones.

La contrapartida habitual es que pierdes o limitas la operativa en oficina (ingresos en ventanilla, gestiones presenciales). Si no pisas una sucursal, es la opción con mejor relación beneficio/esfuerzo del listado.

Pregunta en tu banco por la «versión online» o «versión digital» de tu cuenta. El cambio suele ser un trámite interno de cinco minutos que no obliga a cerrar nada.

3. Abrir una cuenta sin comisiones y sin condiciones

La competencia de la banca digital ha forzado al sector a ofrecer cuentas realmente gratuitas, sin exigir nómina ni vinculación. Es la solución definitiva si tu banco actual no te da alternativa.

Dos advertencias importantes antes de dar el paso:

«Sin comisiones» casi nunca significa «sin ninguna comisión». Significa sin comisión de mantenimiento. Comprueba siempre qué pasa con: sacar dinero en cajeros de otras redes, ingresar efectivo, transferencias inmediatas, cambio de divisa y mantenimiento de la tarjeta.

Cuidado con las ofertas de bienvenida. Una bonificación de 300 o 400 euros por traer la nómina suele llevar asociada una permanencia de 12-24 meses. Si te vas antes, devuelves el dinero. Y en algunos casos, la cuenta pasa a cobrar comisión una vez terminado el periodo promocional.

👉 Tienes el análisis completo en las mejores cuentas sin comisiones de 2026 y en cuentas sin comisiones que no exigen nómina.

4. Aprovechar tu edad o tu situación

Muchas entidades tienen cuentas gratuitas por tramos de edad que no se publicitan mucho:

Menores de 18 años: prácticamente todas las entidades ofrecen cuenta infantil o juvenil sin coste.
Entre 18 y 25-31 años según el banco: existen cuentas jóvenes sin comisión de mantenimiento y sin requisito de nómina. Los tramos varían bastante entre entidades, y algunas llegan hasta los 30 o 31 años.
Estudiantes: algunas entidades exoneran acreditando matrícula.

Si estás en alguno de estos tramos y te están cobrando mantenimiento, es probable que estés en el producto equivocado dentro de tu propio banco. Una llamada puede resolverlo.

5. La cuenta de pago básica (la opción que casi nadie conoce)

Esta es la vía menos conocida y la más protegida legalmente. La cuenta de pago básica es un producto regulado a nivel europeo para garantizar el acceso a servicios bancarios, y todos los bancos están obligados a ofrecerla.

Sus características, según el Banco de España:

<cite index=»11-1″>Tiene una comisión máxima de 3 euros al mes y da acceso a los servicios financieros básicos: apertura, utilización y cierre de la cuenta, depósito de fondos, retirada de efectivo y 120 operaciones de pago al año dentro de la UE</cite> (recibos domiciliados, transferencias y pagos con tarjeta de débito).
<cite index=»11-1″>Los bancos no pueden condicionar su contratación a que contrates otros servicios</cite>.
Superadas esas 120 operaciones anuales, <cite index=»18-1″>la comisión adicional también está limitada: no puede superar el importe medio que la entidad haya aplicado a sus clientes por transferencias y adeudos domiciliados en los doce meses anteriores</cite>.

Y es totalmente gratuita si acreditas situación de vulnerabilidad. Los umbrales se fijan en función del IPREM y del tamaño de la unidad familiar. Como referencia de cómo funciona el cálculo, con los valores de 2025 los límites eran aproximadamente: <cite index=»17-1″>3 veces el IPREM para personas solas (en torno a 21.600 euros anuales), 3,5 veces para unidades familiares de menos de 4 miembros (unos 25.200 euros) y 4 veces para unidades de 4 o más miembros, familias numerosas o con un miembro con discapacidad reconocida del 33% o superior (unos 28.800 euros)</cite>. <cite index=»17-1″>Además, ningún miembro de la unidad familiar puede ser propietario de inmuebles distintos de la vivienda habitual ni titular de sociedades mercantiles</cite>. <cite index=»17-1″>Una vez acreditados los requisitos, la gratuidad se mantiene durante dos años, prorrogables si se siguen cumpliendo</cite>.

⚠️ El IPREM se actualiza anualmente, así que consulta las cifras vigentes del año en curso antes de solicitarla.

Si ninguna otra opción te encaja —no tienes nómina, no quieres operar solo por app, necesitas usar la oficina— esta es tu red de seguridad legal.

6. Negociar directamente con tu gestor

Funciona más de lo que la gente cree, sobre todo si eres cliente antiguo o tienes algún producto contratado.

Cómo plantearlo para que funcione:

Llega con un dato concreto: «he visto que [otra entidad] ofrece esta misma cuenta sin comisión de mantenimiento y sin requisitos».
Pide la devolución del último cargo, no solo la exención futura. Muchas veces la conceden como gesto comercial.
Menciona que estás valorando el traslado de la nómina. Es la palanca real: captar una nómina nueva le cuesta al banco mucho más que perdonarte 40 euros.
Pide que te lo confirmen por escrito (email o mensaje en la app). Un acuerdo verbal con un gestor que cambie de oficina no sirve de nada dentro de seis meses.

7. Cerrar la cuenta que no usas

Un patrón muy habitual: tienes tres cuentas abiertas, usas una y las otras dos te cobran mantenimiento en silencio. Las cuentas inactivas siguen generando comisión, y en algunos casos la entidad aplica un cargo específico por inactividad.

Revisa cuántas cuentas tienes realmente a tu nombre, cierra las que no uses y asegúrate de que el cierre queda formalizado por escrito. Tienes el procedimiento en cómo cerrar una cuenta bancaria correctamente, incluida la parte que la gente olvida: trasladar antes las domiciliaciones.

Qué hacer si ya te la han cobrado

No des el dinero por perdido. El procedimiento estándar tiene tres escalones y no cuesta nada:

Reclamación ante el banco. Escrito al Servicio de Atención al Cliente de la entidad, que está obligado a responderte en un plazo máximo de un mes para consumidores. Explica por qué consideras indebido el cargo y adjunta el extracto y el contrato.
Reclamación ante el Banco de España. Si no responden o la respuesta no te satisface, puedes elevarla al servicio de reclamaciones del supervisor. Es gratuito. Sus resoluciones no son vinculantes, pero las entidades las cumplen en la mayoría de los casos.
Vía judicial o arbitraje de consumo, para importes que lo justifiquen.

Tienes el desarrollo completo, con modelo de escrito descargable, en cómo reclamar comisiones bancarias indebidas.

Preguntas frecuentes

¿Cada cuánto se cobra la comisión de mantenimiento? Depende de la entidad: mensual, trimestral, semestral o anual. Lo más común hoy es mensual en forma de cuota de servicio, o trimestral en la banca tradicional. Revisa la periodicidad en tu contrato, porque determina cuándo se comprueba si cumples las condiciones de exención.

¿Me pueden cobrar mantenimiento si la cuenta está a cero? Sí. La comisión no depende del saldo, sino de tener la cuenta abierta. De hecho, puede dejar la cuenta en números rojos y generar además intereses o comisión por descubierto. Si no la usas, ciérrala.

¿Pueden subirme la comisión sin avisarme? No pueden hacerlo sin preaviso. Cualquier modificación de condiciones en tu perjuicio debe comunicarse con antelación —habitualmente dos meses— para que puedas decidir si aceptas o cierras la cuenta. Si te subieron la comisión sin notificación previa, tienes base para reclamar.

¿Hay un límite legal a lo que pueden cobrar? En la cuenta corriente ordinaria, no: la comisión es libre. La única excepción relevante es la cuenta de pago básica, con un tope de 3 euros mensuales y gratuita para personas en situación de vulnerabilidad.

¿Me pueden obligar a tener una cuenta con comisión por mi hipoteca? El banco puede vincular la cuenta de pago de la hipoteca a determinadas condiciones si así consta en la escritura, y esa cuenta puede tener comisión. Lo que debes comprobar es que esa vinculación figure expresamente en la documentación del préstamo y que la bonificación del tipo de interés compense el coste.

¿Cambiar de banco es complicado? Menos de lo que parece. Existe un servicio de traslado de cuentas por el que la nueva entidad se encarga de mover domiciliaciones y recibos en un plazo tasado. Lo explicamos en cómo cambiar de banco sin perder domiciliaciones.

En resumen

La comisión de mantenimiento es legal, no tiene tope en las cuentas ordinarias y se ha encarecido de forma sostenida en los últimos años. Pero es perfectamente evitable:

Si tienes nómina → cumple la vinculación o cámbiate a una cuenta sin comisiones.
Si no tienes nómina → busca una cuenta sin requisitos de vinculación.
Si eres joven o estudiante → comprueba las cuentas por tramo de edad de tu propia entidad.
Si nada te encaja → la cuenta de pago básica es tu derecho, con tope de 3 €/mes o gratuita si acreditas vulnerabilidad.
Si ya te la cobraron indebidamente → reclama. Es gratis y el plazo de respuesta está regulado.

Dedicar veinte minutos a esto puede ahorrarte entre 100 y 240 euros al año, cada año.

Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Los importes y condiciones citados corresponden a la fecha de última actualización y pueden variar; verifica siempre las tarifas vigentes en el tarifario oficial de tu entidad o en el comparador del Banco de España antes de tomar una decisión.

Fuentes consultadas: Portal del Cliente Bancario del Banco de España; Barómetro de Comisiones Bancarias de ASUFIN; OCU; tarifarios oficiales de las entidades.