Envías dinero a un familiar en Reino Unido o cobras de un cliente en Estados Unidos, y al final llega menos de lo esperado. No es un error de cálculo: en las transferencias internacionales fuera de la zona SEPA intervienen hasta cuatro comisiones distintas que pueden aplicarse a la vez, y elegir mal la modalidad de reparto de gastos puede costarte fácilmente 35 euros de diferencia en una sola operación frente a elegir bien.
Aquí tienes la diferencia real entre SEPA y no SEPA, qué son exactamente SHA, OUR y BEN —los tres conceptos que más confusión generan—, y cuánto cobra cada tipo de banco en la práctica.
SEPA vs. no SEPA: la distinción que lo cambia todo
SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) agrupa a los países de la Unión Europea junto con Islandia, Liechtenstein, Noruega, San Marino, Suiza, Mónaco y Andorra. Una transferencia dentro de esta zona, en euros, es una transferencia SEPA, y las transferencias ordinarias en euros dentro de España o la zona SEPA son gratuitas en prácticamente todos los bancos.
Fuera de esta zona —o dentro de ella pero en una divisa distinta al euro— estamos ante una transferencia no SEPA, que suele canalizarse a través de la red SWIFT (el sistema internacional de mensajería interbancaria). Aquí es donde el coste cambia por completo: pueden aparecer hasta cuatro conceptos de cobro distintos, y la elección de cómo repartir esos gastos puede suponer una diferencia de decenas de euros en la misma operación.
⚠️ Un matiz importante: enviar euros a un país de la zona SEPA que no usa el euro como moneda (por ejemplo, una cuenta en coronas suecas o en leus rumanos) puede considerarse SEPA a efectos de la obligación de reparto de gastos (SHA), aunque la conversión de divisa sí tenga coste aparte. Revisa siempre en qué moneda vas a operar, no solo el país de destino.
Los cuatro conceptos de coste en una transferencia no SEPA
A diferencia de una transferencia SEPA, donde el coste suele limitarse a una única comisión (o a nada), en una transferencia internacional fuera de esa zona pueden sumarse hasta cuatro cargos distintos, y no siempre se muestran todos con la misma claridad:
1. Comisión de la entidad emisora
Es la que aplica tu banco por ordenar la transferencia. Puede establecerse como un importe fijo, un porcentaje sobre la cantidad enviada, o una combinación de ambos. En la banca tradicional española, este concepto suele moverse en un rango de 15 a 60 euros para las internacionales, frente a los 0-20 euros habituales en las nacionales.
2. Comisión de los bancos intermediarios
En transferencias que usan la red SWIFT, especialmente fuera de la zona SEPA, pueden participar uno o varios bancos intermediarios entre el tuyo y el del destinatario. Cada uno de ellos puede aplicar sus propios cargos, lo que añade complejidad al coste total y puede reducir el importe que finalmente llega al beneficiario, sin que tu propio banco pueda garantizarte de antemano cuánto va a descontar cada intermediario.
3. Comisión del banco receptor
El banco que recibe el dinero puede cobrar una comisión por recibir o abonar la transferencia, algo mucho más habitual en las transferencias no SEPA y que puede descontarse directamente del importe recibido sin previo aviso explícito. Como ejemplo documentado, CaixaBank aplica una comisión del 0,40% (mínimo 15 €) por recibir una transferencia internacional desde el extranjero, y BBVA cobra un 0,4% (mínimo 21 €) en transferencias SWIFT entrantes bajo modalidad SHA.
4. Margen sobre el tipo de cambio
Si la transferencia implica conversión de divisa, la mayoría de bancos tradicionales aplican un tipo de cambio propio, ya con su margen incorporado, sin mostrar la diferencia frente al tipo de cambio real del mercado. Es, con frecuencia, mayor que la comisión explícita que sí aparece detallada, y es el concepto más difícil de comparar entre entidades porque no figura como una línea aparte.
SHA, OUR y BEN: quién paga cada gasto
Este es el punto que más confusión genera, y el que más dinero puede ahorrarte o costarte según lo entiendas bien.
| Modalidad | Quién paga | Cuándo se usa |
|---|---|---|
| SHA (Shared) | Cada parte paga las comisiones de su propio banco: tú las tuyas, el destinatario las suyas | Obligatoria en todas las transferencias SEPA; la más común también fuera de ella |
| OUR | Tú asumes todos los gastos, incluidos los de los bancos intermediarios y el receptor | Cuando quieres garantizar que el destinatario reciba el importe íntegro, sin descuentos |
| BEN (Beneficiary) | El destinatario asume todos los gastos, que se descuentan del importe antes de que le llegue | Poco recomendable salvo acuerdo expreso con quien recibe el dinero |
El propio Banco de España recoge expresamente estas tres opciones y confirma la regla que marca todo lo demás: en las transferencias ejecutadas dentro de la zona SEPA, los gastos deben ser obligatoriamente SHA. Es decir, no puedes elegir OUR o BEN para una transferencia SEPA: la ley obliga al reparto compartido.
Fuera de esa zona —en transferencias no nominadas en euros o dirigidas a países fuera de la UE— sí existe libertad de pacto, y ahí es donde debes decidir de forma consciente qué modalidad eliges, porque la diferencia de coste entre una y otra puede ser considerable.
Detalle práctico que se pasa por alto con frecuencia: al hacer una transferencia SWIFT, el formulario de tu banco incluye un campo (habitualmente identificado como 71A) donde se especifica quién pagará los gastos de la operación. Revísalo siempre antes de confirmar: es fácil dejarlo en el valor por defecto sin darse cuenta de que ese valor puede no ser el que más te conviene.
Cuánto cobra la banca tradicional (orden de magnitud)
Los importes concretos varían mucho según la entidad, el destino y el tipo de cuenta, así que trátalos como referencia y confirma siempre en el tarifario oficial antes de operar:
| Concepto | Rango habitual |
|---|---|
| Comisión de envío (transferencia no SEPA, emisor) | 15 € – 60 € |
| Comisión por recibir transferencia internacional | 0,40% (mín. 15-21 €), según entidad |
| Corrección de un error en los datos ya enviados | Hasta 30 € |
| Transferencia SWIFT urgente (adicional) | Coste extra sobre la comisión ordinaria |
Como referencia general del sector: las comisiones de las transferencias nacionales varían entre 0 y 20 euros, mientras que las internacionales fluctúan entre 15 y 60 euros, y en el peor de los casos, sumando comisión de envío, intermediarios y margen de cambio, el coste total puede llegar a rondar los 60 euros por operación en la banca tradicional.
Cuánto cobran las alternativas especializadas
Frente a esos rangos, los especialistas en transferencias internacionales trabajan con estructuras de coste mucho más bajas y, sobre todo, más transparentes:
- Revolut aplica una tarifa fija del 0,15% para transferencias internacionales fuera del sistema SEPA, con comisiones mínimas que varían según la divisa de destino pero que en ningún caso superan los 3 euros.
- Wise aplica el tipo de cambio medio del mercado con una comisión explícita y transparente, visible desde antes de confirmar la operación, sin los cargos ocultos de intermediarios que sí pueden aparecer en la banca tradicional.
La diferencia práctica frente a un banco tradicional no está solo en el porcentaje, sino en la ausencia de comisiones de intermediarios y en que el tipo de cambio aplicado es el real, no uno con margen incorporado. Es la razón por la que, en transferencias internacionales frecuentes, la elección del banco puede marcar una diferencia de hasta 35 euros por operación frente a usar una de estas alternativas.
Comparativa completa en Wise vs banca tradicional: cuánto ahorras realmente.
Cómo evitar pagar de más
- Comprueba primero si tu operación es realmente SEPA o no. El destino y la divisa determinan el tipo de transferencia, y solo fuera de SEPA tiene sentido comparar comisiones y elegir modalidad de reparto.
- En transferencias SEPA, no necesitas elegir SHA: es obligatorio por ley y no hay alternativa que valorar.
- En transferencias no SEPA, elige SHA salvo que tengas un motivo concreto para usar OUR. Es la opción más equilibrada en casi todos los casos; OUR solo se justifica cuando necesitas garantizar que el destinatario reciba el importe exacto pactado, sin ningún descuento.
- Revisa el campo de reparto de gastos antes de confirmar la operación, no des por hecho el valor que aparece por defecto en el formulario.
- Pide siempre el desglose completo de comisiones antes de ordenar la transferencia, incluyendo una estimación de posibles cargos de intermediarios y el tipo de cambio exacto que se va a aplicar.
- Revisa dos veces los datos del destinatario (IBAN, código SWIFT/BIC, nombre completo) antes de confirmar: corregir un error después puede costar hasta 30 euros adicionales en algunas entidades.
- Para transferencias internacionales frecuentes, valora abrir cuenta en un especialista (Revolut, Wise) en lugar de operar siempre desde tu banco principal, especialmente si envías dinero de forma habitual a los mismos destinatarios.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre una transferencia SEPA y una transferencia SWIFT? SEPA es el sistema europeo para transferencias en euros dentro de sus países miembros, con costes bajos o nulos y reparto de gastos obligatoriamente compartido (SHA). SWIFT es la red internacional que se usa para el resto de transferencias, fuera de esa zona o en otra divisa, donde los costes son más altos y variables, y donde sí puedes elegir la modalidad de reparto de gastos.
¿Puedo elegir quién paga los gastos en una transferencia dentro de la Unión Europea? No, si la transferencia se ejecuta en euros dentro de la zona SEPA: la modalidad SHA es obligatoria. Solo tienes libertad de elección en transferencias no SEPA, es decir, fuera de esa zona o en una divisa distinta al euro.
Dudas sobre lo que llega y el tipo de cambio
¿Por qué llega menos dinero del que envié a alguien en otro país? Lo más probable es que hayas elegido (o se haya aplicado por defecto) la modalidad SHA o BEN, en la que el destinatario asume sus propios gastos o incluso todos los de la operación, y estos se descuentan del importe antes de que le llegue. Revisa qué modalidad usaste y, si quieres que reciba el importe íntegro, elige OUR la próxima vez.
¿El banco receptor siempre cobra por recibir una transferencia internacional? No siempre, pero es bastante habitual cuando la transferencia llega desde fuera de la zona SEPA o en una divisa distinta al euro. Como referencia, algunas entidades aplican un porcentaje con un mínimo de 15-21 euros por este concepto.
¿Cómo sé si me están aplicando un mal tipo de cambio? Compara el tipo de cambio que te muestra tu banco con el tipo de cambio real de mercado en ese mismo momento (puedes consultarlo en cualquier buscador). La diferencia porcentual entre ambos es el margen que la entidad se está quedando, además de cualquier comisión explícita.
¿Merece la pena usar Revolut o Wise en vez de mi banco para enviar dinero al extranjero? En la gran mayoría de casos, sí, especialmente si el envío es a un país fuera de la zona SEPA. Sus estructuras de coste suelen ser sensiblemente más bajas y, sobre todo, más transparentes que las de la banca tradicional, que no siempre muestra con claridad el margen aplicado sobre el tipo de cambio.
En resumen
- SEPA cubre la Unión Europea y algunos países adicionales operando en euros, con transferencias ordinarias gratuitas en la práctica totalidad de bancos y reparto de gastos obligatoriamente SHA.
- No SEPA (fuera de esa zona o en otra divisa) puede sumar hasta cuatro costes distintos: comisión de envío, de intermediarios, del receptor y margen de cambio.
- SHA, OUR y BEN determinan quién paga cada gasto; fuera de SEPA tienes libertad para elegir, y la elección correcta puede suponer hasta 35 euros de diferencia en una sola operación.
- La banca tradicional se mueve en rangos de 15 a 60 euros por transferencia internacional, más el margen de cambio no siempre visible.
- Alternativas especializadas como Revolut (0,15% fuera de SEPA, mínimos hasta 3 €) o Wise (tipo de cambio real con comisión explícita) suelen salir bastante más baratas y más transparentes.
Antes de tu próxima transferencia internacional, revisa estos tres puntos: si realmente estás dentro o fuera de SEPA, qué modalidad de reparto de gastos vas a usar, y si el tipo de cambio que te muestran es el real o lleva margen incorporado. Son los tres factores que más determinan cuánto vas a pagar.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las comisiones citadas son orientativas y pueden variar según entidad, destino y tipo de cuenta; verifica siempre las condiciones vigentes en el tarifario oficial de tu banco o en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España antes de operar.
Transferencias internacionales más baratas
Para las transferencias internacionales fuera de la zona euro, las plataformas digitales suelen salir más baratas. Comparamos costes en Wise: comisiones reales frente a la banca tradicional. Más información en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Comprueba los datos en las fuentes oficiales
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- Cómo reclamar al Banco de España: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
