La pregunta aparece siempre que se habla de dónde guardar el dinero: «¿y si el banco quiebra?». La respuesta tiene nombre, el Fondo de Garantía de Depósitos, y una cifra que casi todo el mundo conoce, 100.000 euros, pero que casi nadie sabe aplicar bien. Porque ese límite no es por persona ni por cuenta, sino por titular y entidad, y eso cambia mucho el cálculo si tienes varias cuentas, una cuenta conjunta o dinero repartido entre bancos y neobancos. Esta guía explica qué es, qué cubre, cuándo paga, cómo se aplica en cada caso y qué conviene hacer para que tus ahorros estén realmente protegidos.
Qué es y cuándo actúa
El Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) es un mecanismo creado para proteger el dinero de los clientes de las entidades de crédito adheridas a él. Su garantía se hace efectiva si una de esas entidades tiene problemas y se declara que no puede devolver el dinero a sus clientes. No actúa porque un banco tenga una mala racha, sino cuando se determina que los depósitos no pueden devolverse.
Es un sistema armonizado en toda la Unión Europea: cada país tiene su fondo, y la normativa europea fija el mismo nivel mínimo de cobertura, que en España es de 100.000 euros por depositante y entidad.
Cuánto cubre: 100.000 euros por titular y entidad
La regla general, según el propio FGD y el Banco de España, es que el fondo garantiza hasta 100.000 euros por titular y por entidad. Tres consecuencias prácticas:
- Es por entidad: el límite se aplica a todo lo que tengas en un mismo banco, no a cada cuenta.
- Es por titular: si alguien más comparte tus cuentas, su protección se calcula aparte.
- Agrupa todos los depósitos: cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo de una misma entidad se suman.
Si tu saldo en una entidad es inferior a 100.000 euros, estás protegido por completo. Si lo supera, la parte excedente no está garantizada y tendrías que reclamarla en el proceso concursal de la entidad, con resultado incierto.
Tres ejemplos
| Tu situación | ¿Qué está cubierto? |
|---|---|
| 40.000 € en una cuenta y 30.000 € en un depósito, ambos en el mismo banco | Los 70.000 € (suman, y no superan el límite) |
| 80.000 € en una cuenta y 50.000 € en un depósito, ambos en el mismo banco | 100.000 € de los 130.000 € (el exceso de 30.000 € queda fuera) |
| 80.000 € en un banco y 50.000 € en otro | Los 130.000 € (el límite se aplica por separado en cada entidad) |
Qué productos cubre y cuáles no
El FGD cubre, en general, los depósitos en dinero en los que se garantiza la devolución del 100% del capital:
| Cubre | No cubre |
|---|---|
| Cuentas corrientes | Acciones, bonos y otros valores como inversión (el riesgo de mercado no está garantizado) |
| Cuentas y libretas de ahorro | Fondos de inversión |
| Depósitos a la vista | Productos cuyo capital no está garantizado |
| Depósitos a plazo fijo e imposiciones a plazo | Depósitos de otras entidades financieras, y otros supuestos que la normativa excluye |
| Depósitos en otra divisa, por su equivalente en euros | Dinero en entidades sin licencia bancaria o fuera de su ámbito, como las de dinero electrónico |
Resumen elaborado a partir de la información del FGD y del Banco de España. La normativa recoge excepciones concretas; consulta la hoja informativa de tu entidad.
Una precisión del Banco de España: la cobertura es independiente entre los depósitos en dinero y los depósitos en valores: en ambos casos, y de forma general, se garantiza hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Pero eso no significa que el fondo te proteja de las pérdidas de mercado de una inversión: protege frente a que la entidad no pueda devolverte lo que tienes depositado.
¿Y los intereses?
La garantía cubre, en general, el capital depositado y los intereses devengados hasta el momento en que se determina la indisponibilidad, dentro del límite total de 100.000 euros. Por eso conviene dejar un pequeño margen y no estar justo en el borde.
Cuentas conjuntas: el límite es por cada titular
En una cuenta con varios titulares, el límite de 100.000 euros se aplica a cada depositante por separado. Eso supone, normalmente, repartir el saldo a partes iguales entre los titulares, salvo que se acredite otro reparto. Pero ojo: la cobertura de cada titular suma todos sus depósitos en esa entidad, también los que tenga en cuentas individuales.
Un ejemplo con una pareja
Ana y Luis tienen en el mismo banco:
- Una cuenta conjunta con 120.000 € (60.000 € a cada uno).
- Una cuenta individual de Ana con 50.000 €.
- Una cuenta individual de Luis con 50.000 €.
| Ana | Luis | |
|---|---|---|
| Parte de la cuenta conjunta | 60.000 € | 60.000 € |
| Cuenta individual | 50.000 € | 50.000 € |
| Total en la entidad | 110.000 € | 110.000 € |
| Cubierto | 100.000 € | 100.000 € |
| Sin cubrir | 10.000 € | 10.000 € |
Aunque la pareja tenga 220.000 euros en total y el límite combinado sea de 200.000, 20.000 euros quedarían fuera, porque la garantía se calcula por persona y suma todo lo suyo en el banco.
Repasa cómo funciona la titularidad compartida en mejores cuentas conjuntas para parejas.
«Entidad» significa licencia, no marca
Es el punto más traicionero para quien tiene dinero repartido entre varios productos de apariencia independiente. El límite se aplica por entidad de crédito, es decir, por la persona jurídica con licencia, no por la marca comercial ni por el grupo. Eso tiene dos consecuencias:
- Marcas de una misma entidad suman. Si dos productos pertenecen a la misma entidad con licencia, sus saldos se agregan a efectos del límite. Es el caso de imagin, que opera bajo la licencia de CaixaBank, según explicamos en su ficha: lo que tengas en imagin y en CaixaBank suma para los 100.000 euros.
- Entidades distintas dentro de un mismo grupo no suman. Una filial con licencia propia es otra entidad a efectos del límite. Es el caso, según nuestras fichas, de Openbank frente a Banco Santander. Conviene verificarlo en la hoja informativa de cada entidad antes de contar con ello.
Por eso es esencial saber bajo qué licencia opera cada producto, algo que aparece en la información legal de cada banco.
Neobancos y bancos extranjeros: qué fondo te cubre
Si tu dinero está en una entidad con licencia en otro país europeo, lo cubre el fondo de garantía de ese país, con el mismo nivel mínimo de protección de 100.000 euros por depositante y entidad, porque la normativa europea lo armoniza. Según las fichas de este sitio:
| Entidad | Fondo de garantía aplicable |
|---|---|
| Revolut (licencia lituana) | Fondo de Garantía de Depósitos de Lituania |
| N26 y Trade Republic (licencia alemana) | Fondo de Garantía de Depósitos alemán |
| bunq (licencia neerlandesa) | Fondo de Garantía de Depósitos neerlandés |
| MyInvestor, Openbank, imagin | Fondo de Garantía de Depósitos español |
| Wise | No tiene fondo de garantía de depósitos: opera como entidad de dinero electrónico, con un sistema de salvaguarda de fondos |
Dos implicaciones: el IBAN de un neobanco no determina el fondo, sino su licencia, y en caso de problemas la gestión se haría con el fondo de ese país, con sus propios procedimientos.
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Cuánto tarda en pagar
El plazo de reembolso ha ido reduciéndose: 20 días hábiles hasta 2018, 15 días hábiles entre 2019 y 2023 y 7 días hábiles desde el 1 de enero de 2024, según la hoja informativa que las propias entidades ofrecen a sus clientes. Para los depósitos de valores, algunas fuentes hablan de un plazo de hasta tres meses.
El pago no suele exigir que presentes grandes trámites: el fondo comunica el procedimiento a los depositantes cuando se activa la garantía. Lo importante es seguir exclusivamente las indicaciones oficiales.
Casos en los que la cobertura puede ser mayor
El propio FGD señala que «para determinados casos se puede llegar a garantizar el importe total depositado». Se trata de situaciones concretas y temporales, como saldos elevados que provienen de ciertas operaciones puntuales de la vida (por ejemplo, una compraventa de vivienda o una herencia), con condiciones y plazos específicos. No es una cobertura a la que puedas acogerte por decisión propia: si tienes una cantidad excepcional, consulta en la web oficial del FGD cómo se aplica a tu caso.
Cómo proteger bien tus ahorros
- Haz tu cuenta por entidad y por titular. Suma todo lo que tienes (cuentas, ahorro, depósitos) en cada entidad con licencia y compáralo con 100.000 euros.
- Reparte entre entidades distintas si superas el límite, comprobando que son realmente entidades diferentes (no marcas de la misma licencia).
- Deja margen para los intereses y las variaciones: no te quedes justo en el límite.
- Revisa cada año tu hoja informativa del FGD. Las entidades están obligadas a facilitar a sus clientes una ficha con los datos de la garantía; léela.
- Cuenta con tus cuentas conjuntas: cada titular suma lo suyo.
- No olvides los depósitos a plazo al hacer la suma: también cuentan.
- Ten en cuenta el fondo aplicable si usas neobancos, y que Wise no tiene fondo de garantía.
- Piensa en la inversión como algo distinto: si buscas rentabilidad con riesgo, no esperes que el fondo te proteja de las pérdidas de mercado.
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Cuidado con las estafas
La propia web del FGD advierte contra las ciberestafas. Un patrón conocido es recibir mensajes que dicen proceder del fondo o de tu banco para «agilizar tu devolución» o «proteger tus ahorros» y que piden claves, datos o transferencias. Recuerda que el FGD nunca te pedirá tus claves ni que muevas tu dinero a otra cuenta. Si recibes algo así, ignora los enlaces y contacta con tu banco o con el FGD por sus canales oficiales.
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Errores habituales
- Pensar que el límite es por cuenta y no por entidad y titular.
- Contar dos productos de la misma licencia como entidades distintas.
- Olvidar sumar los depósitos a plazo o las cuentas de ahorro.
- Creer que una cuenta conjunta duplica automáticamente la protección, sin sumar lo individual.
- Suponer que el fondo cubre inversiones como fondos o acciones.
- Asumir que Wise o una entidad de dinero electrónico tiene el mismo fondo que un banco.
- Quedarse justo en el límite, sin margen para intereses.
- Fiarse de mensajes que dicen venir del FGD y piden datos o claves.
- No revisar la hoja informativa de tu entidad.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cubre el Fondo de Garantía de Depósitos? Hasta 100.000 euros por titular y entidad, con carácter general. En determinados casos concretos y temporales, puede garantizarse el importe total depositado.
¿Cuánto tarda en pagar? Siete días hábiles para los depósitos en dinero, desde el 1 de enero de 2024.
¿Cubre las cuentas conjuntas? Sí, el límite se aplica por cada titular, y la cobertura de cada uno suma todo lo que tiene en la misma entidad.
¿Qué pasa si tengo más de 100.000 euros en un banco? El exceso no está garantizado. Puedes repartir el dinero entre entidades distintas para que cada tramo esté cubierto.
¿Está cubierto mi dinero en un neobanco? Si el neobanco tiene licencia bancaria, lo cubre el fondo de garantía del país de esa licencia, con el mismo nivel mínimo. Wise, como entidad de dinero electrónico, no tiene fondo de garantía de depósitos.
¿Protege el fondo mis inversiones en fondos o acciones? No: protege frente a que la entidad no pueda devolver tus depósitos, no frente a pérdidas de mercado.
En resumen
- El Fondo de Garantía de Depósitos protege tu dinero si una entidad adherida no puede devolverlo, hasta 100.000 euros por titular y entidad.
- Se suman todas tus cuentas y depósitos en la misma entidad; no se suman los de entidades distintas.
- En las cuentas conjuntas, el límite se aplica a cada titular, y cada uno suma sus depósitos individuales en esa entidad.
- «Entidad» es la licencia, no la marca: imagin y CaixaBank suman; una filial con licencia propia, no.
- Los neobancos con licencia están cubiertos por el fondo de su país con el mismo mínimo; Wise no tiene fondo de garantía de depósitos.
- El pago se hace en 7 días hábiles, y el fondo no cubre pérdidas de inversión.
- Cuidado con las estafas que usan su nombre: nunca te pedirá claves.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. La garantía se aplica según la normativa vigente y los casos concretos pueden tener excepciones; consulta la información oficial del Fondo de Garantía de Depósitos y la hoja informativa de tu entidad.
Fuentes consultadas: Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (fgd.es, página oficial); Banco de España, Cliente Bancario (qué depósitos cubre el FGD); hoja informativa sobre el Fondo de Garantía de Depósitos de una entidad española (cobertura, cuentas en participación y plazos de reembolso); OCU (qué es y cómo funciona el Fondo de Garantía de Depósitos); Openbank, Rankia, Rankiator y Domestica tu Economía (explicaciones de la cobertura y del plazo); fichas de esta web (licencias de neobancos).
Qué hacer si tu banco no está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos
Antes de abrir una cuenta, comprueba qué fondo protege a tu banco: no todas las entidades que operan en España están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos. Si dudas entre un banco de toda la vida y uno digital, lee Banco tradicional vs neobanco: ventajas e inconvenientes. La lista de entidades adheridas está en la web oficial del Fondo de Garantía de Depósitos.
Comprueba los datos en las fuentes oficiales
- Comparador de comisiones de cuentas del Banco de España: lo que cobra cada banco, con sus tarifas oficiales.
- Cuenta de pago básica: la cuenta que todos los bancos deben ofrecer, con un máximo de 3 € al mes (gratis en situación de vulnerabilidad).
- Fondo de Garantía de Depósitos: protege hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Cómo reclamar al Banco de España: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
