Esta es una de las pocas comisiones bancarias donde en 2026 hay realmente buenas noticias: desde enero de 2025, las transferencias inmediatas en euros dentro de la Unión Europea son gratuitas por ley. Si tu banco todavía te está cobrando por hacer una transferencia inmediata desde la web o la app, te está cobrando algo que ya no puede cobrarte. Repasamos la comisión por transferencia que cobra cada banco.
Pero no todas las transferencias son iguales, y no todas están cubiertas por esa norma. En esta guía tienes claro qué tipo de transferencia es gratis, cuál sigue teniendo coste, cuánto cobra cada tipo de entidad y cómo evitar pagar de más, sobre todo en las internacionales, que es donde de verdad se pierde dinero.
El cambio importante: las transferencias inmediatas ya son gratis
Hasta hace poco, la transferencia inmediata —la que llega en segundos en lugar de al día siguiente— era paradójicamente la más cara. Algunas entidades cobraban hasta 12 euros por un servicio que tarda diez segundos, mientras que la transferencia ordinaria (más lenta) salía gratis.
Eso ha cambiado. El Reglamento europeo 2024/886 obliga a que las transferencias instantáneas en euros tengan el mismo precio que las transferencias ordinarias, y BBVA lo resume con claridad: (cite index=»26-1″>este servicio es gratuito a partir del 9 de enero de 2025 en los canales web y app de clientes consumidores, cuando hasta entonces esa misma operación tenía un coste de 1,25 euros.
La regla general que deja esta normativa es sencilla: las transferencias ordinarias y las inmediatas realizadas en la zona SEPA deben tener el mismo coste. Y como la gran mayoría de bancos no cobra por una transferencia SEPA ordinaria hecha por app o banca online, la consecuencia práctica es que la transferencia inmediata también debería ser gratuita en ese mismo canal.
⚠️ El matiz que no puedes pasar por alto: la gratuidad aplica a los canales digitales —web y app— para clientes consumidores. Si haces la transferencia en oficina, por teléfono o desde un cajero, el banco puede seguir aplicando coste. Y las cuentas de empresa o autónomo no siempre están cubiertas por la misma obligación en todos los casos.
Los cuatro tipos de transferencia y qué pagas por cada uno
No existe «la comisión por transferencia»: existen cuatro escenarios distintos, y confundirlos es la causa número uno de que la gente pague de más sin necesidad.
1. Transferencia SEPA ordinaria
La transferencia estándar dentro de España o hacia cualquier país de la zona SEPA (los 27 de la UE más Islandia, Liechtenstein, Noruega, San Marino, Suiza y Mónaco). Tarda entre unas horas y un día hábil.
Coste habitual: gratuita en la inmensa mayoría de bancos cuando se hace por app o banca online.
2. Transferencia SEPA inmediata
Llega al destinatario en segundos, funciona los 365 días del año a cualquier hora, y desde enero de 2025 debe costar lo mismo que la ordinaria: gratis, en los mismos canales y condiciones.
El límite operativo es de 100.000 euros por operación; para importes superiores hay que recurrir a una transferencia ordinaria.
3. Transferencia urgente (no instantánea, pero de vía rápida)
Aquí es donde siguen existiendo comisiones reales y donde conviene prestar atención. Es un tipo de transferencia de vía rápida distinta de la inmediata SEPA, que algunas entidades siguen cobrando con porcentajes que van del (cite index=»25-1″>0,5% al 1%, con mínimos que varían desde los 6 hasta los 30 euros.
4. Transferencia internacional (fuera de zona SEPA)
Aquí es donde se juega el partido de verdad. Fuera de la zona SEPA —Estados Unidos, Reino Unido tras el Brexit para ciertos productos, Latinoamérica, Asia— no aplica la gratuidad europea, y el coste puede dispararse por dos vías a la vez: la comisión de envío y el tipo de cambio aplicado.
Cuánto cobra cada tipo de banco (tabla comparativa)
Los importes concretos cambian con frecuencia y varían según el canal (app, web, oficina), así que trata estas cifras como orden de magnitud y verifica siempre el tarifario vigente de tu entidad antes de operar.
| Tipo de transferencia | Banca tradicional | Banca online / neobancos |
|---|---|---|
| SEPA ordinaria (app/web) | Gratis | Gratis |
| SEPA inmediata (app/web) | Gratis (desde ene. 2025) | Gratis |
| Urgente / vía rápida no instantánea | 0,5% – 1%, mínimo 6-30 € | Poco habitual; suele sustituirse por la inmediata gratuita |
| Internacional fuera de SEPA | Comisión + reparto de gastos (SHA/OUR/BEN) + margen en el tipo de cambio | Comisión reducida o tipo de cambio real, según entidad |
Como referencia de cómo se movían las tarifas de transferencia urgente/inmediata antes del cambio normativo —y de la disparidad que aún puede persistir en canales no digitales u operaciones fuera del ámbito de la norma—, algunos ejemplos documentados por tipo de operación:
| Banco | Urgente nacional | Inmediata nacional | Inmediata SEPA |
|---|---|---|---|
| BBVA | 0,5% (mín. 6 €) | Gratis desde 2025 (antes 1,25 €) | Gratis desde 2025 (antes 0,9 €) |
| CaixaBank | 1% (mín. 20 €) | Gratis desde 2025 (antes 0,4%, mín. 4 €) | Gratis desde 2025 (antes 0,6%, mín. 8 €) |
| Banco Santander | 0,6% (mín. 17 €) | Gratis desde 2025 (antes 3 €) | Gratis desde 2025 (antes 3 €) |
| Abanca | — | Gratis desde 2025 (antes 1 €) | Gratis desde 2025 (antes 1,5 €) |
Tabla orientativa construida a partir de tarifas históricas documentadas antes de la entrada en vigor del Reglamento 2024/886. La columna «urgente» corresponde a un tipo de operación distinto de la transferencia inmediata SEPA y puede seguir teniendo coste: confirma en el tarifario actual de cada entidad si ese producto sigue existiendo y qué cobra.
Para el detalle actualizado y verificado de tu entidad concreta, consulta nuestras fichas por banco, donde recogemos el tarifario vigente con fecha de comprobación.
Transferencias internacionales: dónde se pierde el dinero de verdad
Si envías dinero fuera de la zona SEPA, olvídate de la gratuidad europea: ahí es donde de verdad conviene comparar antes de elegir canal, porque las diferencias son brutales.
Los tres modelos de reparto de gastos
Cuando ordenas una transferencia internacional, tienes que elegir (o tu banco lo hace por defecto) quién asume el coste:
- SHA (Shared): cada parte paga las comisiones de su propio banco. Es el modelo obligatorio dentro de la zona SEPA y el más habitual también fuera de ella.
- OUR: el ordenante asume todos los gastos, incluidos los del banco receptor. El destinatario recibe el importe íntegro, pero tú pagas más.
- BEN (Beneficiary): el destinatario asume todos los gastos, que se descuentan del importe antes de que le llegue.
El coste real: comisión + tipo de cambio
La comisión visible es solo una parte del coste. En transferencias con cambio de divisa, el margen que el banco aplica sobre el tipo de cambio real suele ser el gasto más alto y el menos visible, y puede suponer pagar desde (cite index=»20-1″>0,15% hasta más de 0,75% del importe, más el coste oculto del tipo de cambio según la entidad elegida.
Alternativas que ahorran de verdad
La banca tradicional, en general, es la opción menos competitiva para envíos internacionales. Hay alternativas específicas que reducen drásticamente el coste:
- (cite index=»20-1″>Revolut cobra solo un 0,15% con el tipo de cambio real de lunes a viernes.
- (cite index=»20-1″>Wise aplica el tipo de cambio medio del mercado con una comisión fija y transparente desde el primer paso.
- (cite index=»20-1″>Openbank eliminó todas sus comisiones en transferencias internacionales en febrero de 2026, aunque aplica su propio tipo de cambio en operaciones con divisa, así que conviene comparar igualmente el cambio aplicado, no solo la comisión.
La diferencia práctica: usar una de estas alternativas frente a un banco tradicional puede suponer (cite index=»20-1″>un ahorro de 30 a 50 euros por operación en un envío internacional de importe medio.
Comparativa completa en Wise vs banca tradicional: cuánto ahorras realmente.
Bizum: la alternativa gratuita para envíos entre particulares
Para transferencias del día a día entre personas —repartir una cena, pagar el alquiler compartido, mandar dinero a un familiar—, Bizum es la opción más práctica: funciona en tiempo real, sin comisiones y desde cualquier app bancaria, con la única condición de que tanto quien envía como quien recibe tengan el servicio activado.
Su limitación es el importe: tiene topes máximos por operación y por día que varían según el banco, así que para cantidades grandes sigue siendo necesaria una transferencia convencional.
Cómo evitar pagar de más por transferencias
- Haz siempre la transferencia por app o web, nunca en oficina si puedes evitarlo. La gratuidad de la inmediata y la ordinaria aplica a estos canales; en oficina, por teléfono o en cajero el banco puede seguir cobrando.
- Comprueba que tu banco ya aplica la gratuidad de la inmediata. Si sigues viendo un cargo por una transferencia SEPA inmediata hecha desde la app, es probable que la entidad no haya actualizado sus tarifas o que estés en un producto distinto (revisa si es realmente «urgente» y no «inmediata SEPA», que son conceptos distintos).
- Para internacionales, compara antes de dar la orden. No mires solo la comisión: pide siempre el tipo de cambio exacto que se va a aplicar y compáralo con el tipo de cambio real de mercado en ese momento.
- Elige el reparto de gastos SHA cuando puedas. Es el más equilibrado y el habitual dentro de SEPA; evita el modelo OUR salvo que necesites garantizar que el destinatario reciba el importe íntegro.
- Usa Bizum para importes pequeños entre particulares. Es gratis y evita cualquier coste de transferencia tradicional.
- Para transferencias internacionales frecuentes, valora abrir cuenta en un especialista (Wise, Revolut) en lugar de operar siempre desde tu banco principal.
Preguntas frecuentes
¿Las transferencias inmediatas son gratis en todos los bancos? Deben serlo, por normativa europea, cuando se hacen desde la app o la web de un banco de la UE en euros. Si tu banco sigue cobrándotela en ese canal, tienes base para reclamar ese cargo como indebido.
¿Por qué a veces veo el concepto «transferencia urgente» con comisión si las inmediatas son gratis? Porque son productos distintos. La transferencia inmediata SEPA (el estándar europeo que llega en segundos) es la que está afectada por la gratuidad obligatoria. La «urgente» que aún cobran algunas entidades es un tipo de operación de vía rápida diferente, no sujeta a la misma norma. Verifica en tu app qué opción exacta estás seleccionando.
¿Cuál es el importe máximo de una transferencia? El límite operativo estándar es de 100.000 euros por operación. Para cantidades mayores hay que fraccionar el envío o acudir a otras vías, y algunos bancos exigen presencia en oficina para ampliar límites por defecto más bajos.
¿Cobra algo el banco por recibir una transferencia? No, recibir dinero por transferencia no tiene coste en ningún banco español. El coste, cuando lo hay, lo asume quien la ordena, salvo que se elija expresamente el modelo de reparto BEN en transferencias internacionales.
¿Qué es más barato para enviar dinero al extranjero, mi banco o Wise/Revolut? En la gran mayoría de casos, los especialistas en transferencias internacionales salen más baratos que un banco tradicional, tanto en comisión explícita como, sobre todo, en el margen aplicado al tipo de cambio. Compara siempre el importe final que recibirá el destinatario, no solo la comisión anunciada.
¿Bizum tiene algún coste? No, Bizum es gratuito entre particulares dentro de los límites de importe que fija cada banco. Para pagos a comercios a través de Bizum, las condiciones pueden ser distintas.
En resumen
- Desde enero de 2025, las transferencias inmediatas en euros son gratuitas por ley cuando se hacen por app o web, al mismo precio que las ordinarias.
- Las transferencias ordinarias en SEPA ya eran gratuitas en la mayoría de bancos y lo siguen siendo.
- Donde sí persiste el coste real es en las transferencias urgentes de vía rápida no instantánea y, sobre todo, en las internacionales fuera de SEPA, donde comisión y tipo de cambio pueden sumar bastante más de lo que parece a simple vista.
- Para importes pequeños entre particulares, Bizum es gratis y más rápido que cualquier transferencia.
- Para internacionales frecuentes, comparar con especialistas como Wise o Revolut frente a tu banco tradicional puede ahorrarte entre 30 y 50 euros por operación.
Si ves un cargo por una transferencia inmediata hecha desde tu app en 2026, es el momento de preguntar a tu banco por qué, porque lo más probable es que ya no debieran cobrártelo.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las comisiones y condiciones citadas corresponden a la fecha de última actualización y pueden variar; verifica siempre las tarifas vigentes en el tarifario oficial de tu entidad.
Comisión por transferencia y transferencias inmediatas
La comisión por transferencia ya no puede ser mayor en las inmediatas que en las ordinarias. Te explicamos cómo hacerlas en Cómo hacer una transferencia inmediata y cuánto cuesta. Las tarifas oficiales están en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Comprueba los datos en las fuentes oficiales
- Comparador de comisiones de cuentas del Banco de España: lo que cobra cada banco, con sus tarifas oficiales.
- Cuenta de pago básica: la cuenta que todos los bancos deben ofrecer, con un máximo de 3 € al mes (gratis en situación de vulnerabilidad).
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- Cómo reclamar al Banco de España: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
