Tu cuenta no tiene comisión de mantenimiento porque cumples las condiciones de tu banco, pero un día revisas el extracto anual y ahí está: 30, 32 o hasta 36 euros por «mantenimiento de tarjeta de débito». Es uno de los cargos más frecuentes y menos entendidos de la banca española, precisamente porque suele viajar por separado de la comisión de la cuenta, con sus propias reglas y su propia letra pequeña.
Aquí tienes todas las comisiones que puede llevar asociada tu tarjeta de débito, cuánto cobra cada tipo de entidad y, sobre todo, cómo evitarlas una por una.
Por qué la tarjeta tiene comisiones distintas de las de la cuenta
Es un error muy común pensar que, si tu cuenta no cobra mantenimiento, la tarjeta tampoco lo hará. No es así. El Banco de España lo explica con claridad: la tarjeta y la cuenta son productos distintos, y cada uno puede tener sus propias comisiones. La comisión por emisión de una tarjeta bancaria consiste en un importe fijo que se paga en el momento de emitirla, y la de mantenimiento es también un importe fijo que se aplica según la periodicidad pactada en el contrato —lo más habitual, de forma anual—, y ninguna de las dos tiene límite legal: las entidades son libres de fijar la cuantía que decidan.
Esto explica por qué es tan frecuente encontrarse con cuentas «sin comisiones» que, sin embargo, cobran por la tarjeta asociada. Son dos contratos distintos, aunque los firmes en el mismo momento.
Las seis comisiones que puede llevar tu tarjeta de débito
1. Comisión de emisión
Se cobra en el momento en que el banco te entrega la tarjeta por primera vez. Es un importe fijo, único, que en muchas entidades queda bonificado si contratas la cuenta asociada, pero que en otras se cobra de forma independiente.
2. Comisión de mantenimiento (la más habitual y la más cara)
Se cobra periódicamente, casi siempre una vez al año, por el simple hecho de tener la tarjeta activa. Es la que más varía entre entidades y la que más ha bajado en el último año: según el Barómetro de Comisiones Bancarias de ASUFIN, la comisión media de mantenimiento de tarjetas de débito se ha reducido de 25,91 euros a 21,91 euros en 2026, una caída notable que contrasta con la subida sostenida de la comisión de mantenimiento de cuenta.
Aun con esa media a la baja, las diferencias entre entidades siguen siendo notables: CaixaBank cobra una comisión de mantenimiento de 36 euros al año para su tarjeta de débito estándar, incluso en cuentas nómina, aunque ofrece una alternativa gratuita (una tarjeta que carga las compras en la cuenta 48 horas después de realizarlas). Bankinter cobra tanto emisión como mantenimiento, con un total de 30 euros al año en su tarjeta estándar, aunque dispone de una alternativa combinada de débito y crédito sin comisiones. Cajamar aplica una cuota de emisión de 36 euros y otra de mantenimiento también de 36 euros.
En el lado contrario, entidades como imagin ofrecen tarjeta de débito sin comisión de emisión ni de renovación, con retiradas de efectivo gratuitas en todo el mundo.
3. Comisión por retirada de efectivo en cajeros ajenos
Ya la hemos desarrollado en detalle en comisiones por sacar dinero en cajeros de otros bancos, pero conviene recordar que va ligada a la tarjeta, no a la cuenta: es la propia tarjeta la que determina en qué cajeros puedes operar gratis según la red a la que pertenezca tu banco.
4. Comisión por uso en el extranjero fuera de la zona euro
Esta es la que más sorprende a quien no la conoce, y la que más dinero puede costarte si viajas sin revisarla antes. Los tarifarios oficiales de la banca tradicional recogen una comisión por utilización de la tarjeta fuera de la zona euro que suele situarse en torno al 3% sobre el importe de cada operación, calculado según el tipo de cambio aplicado en el momento de la transacción. Esta comisión se aplica tanto a compras con tarjeta como, de forma añadida, a las retiradas de efectivo en el extranjero, donde además se suma la comisión propia del cajero.
5. Comisión por reposición o duplicado de tarjeta
Si pierdes la tarjeta, te la roban, se estropea o caduca antes de tiempo, algunas entidades cobran por emitir un duplicado. El importe suele estar en el entorno de los 5 a 10 euros, aunque las condiciones (gratis por caducidad normal, con coste si el motivo es pérdida o robo) varían mucho según el banco.
6. Comisión por tarjeta inactiva o no usada
Menos conocida, pero presente en algunos tarifarios: si tienes contratada una tarjeta y no la usas en un periodo prolongado, la entidad puede seguir aplicando la comisión de mantenimiento igualmente, ya que —como ocurre con la comisión de mantenimiento de la cuenta— se cobra por tener el producto activo, no por usarlo.
Cuánto cobra cada tipo de banco (tabla comparativa)
Los importes concretos cambian con frecuencia y dependen del tipo de cuenta asociada, así que trata estas cifras como orientación y confirma siempre el tarifario vigente de tu entidad.
| Tipo de entidad | Emisión | Mantenimiento anual | Uso fuera de zona euro |
|---|---|---|---|
| Banca tradicional (gama estándar) | 0 € – 36 € | 21 € – 36 € de media | ~3% sobre el importe |
| Banca tradicional (con vinculación) | Gratis | Gratis o bonificada | ~3% sobre el importe (rara vez exonerada) |
| Banca online de grupo tradicional | Gratis, en general | Gratis, en general | Variable, normalmente reducida |
| Neobancos (plan básico) | Gratis | Gratis | Gratis o tipo de cambio real, sin recargo adicional |
| Neobancos (planes premium) | Gratis | Incluida en la cuota mensual | Gratis con límites, o sin recargo |
El patrón más claro: la banca tradicional concentra el coste en la comisión de mantenimiento anual y en el recargo por uso en el extranjero; los neobancos han hecho de la ausencia de ambas comisiones su principal argumento de venta, especialmente para quien viaja con frecuencia.
Consulta el detalle verificado de tu entidad en nuestras fichas por banco.
Cómo esquivar cada comisión, una por una
Para la comisión de emisión
Casi siempre se bonifica al abrir la cuenta asociada, sobre todo si domicilias la nómina. Si te la están cobrando de forma independiente, pregunta expresamente si existe una promoción de apertura que la elimine.
Para la comisión de mantenimiento
- Pregunta por la alternativa «sin comisiones» de tu propio banco. Como muestra el caso de CaixaBank con su tarjeta que carga las compras a las 48 horas, muchas entidades tienen una versión gratuita de la tarjeta estándar que no se ofrece por defecto.
- Comprueba si la tarjeta se bonifica con la misma vinculación que exonera el mantenimiento de la cuenta (nómina, recibos, uso mínimo). En muchos bancos son las mismas condiciones; en otros, no, y hay que cumplir dos vinculaciones distintas para librarte de las dos comisiones.
- Valora una cuenta con tarjeta de débito y crédito combinada. Algunas entidades ofrecen un único producto de este tipo sin comisiones, como alternativa a la tarjeta de débito estándar de pago.
- Cambia a una cuenta online o a un neobanco si tu banco no te ofrece ninguna vía de exoneración. Es la solución definitiva y suele resolver a la vez la comisión de mantenimiento de la cuenta y la de la tarjeta.
Para la comisión por uso en el extranjero
Esta es la más fácil de evitar del todo, sin depender de tu banco principal: abre una cuenta gratuita en un neobanco especializado en viajes (Revolut, N26, Wise, imagin) y úsala solo para tus gastos fuera de la zona euro. No hace falta cerrar tu cuenta habitual ni cambiar de banco: basta con tener una segunda tarjeta para viajar. El ahorro de ese 3% sobre cada compra y retirada en el extranjero puede ser considerable en un viaje largo.
Para la comisión por reposición
Comunica la pérdida o el robo lo antes posible: además de por seguridad, algunas entidades diferencian el coste según si el duplicado se pide por caducidad natural (gratis) o por pérdida/robo (con coste), y cuanto antes lo gestiones, antes dejará de estar operativa la tarjeta extraviada.
Para la comisión por inactividad
Si tienes una tarjeta que no usas, la solución más simple es cancelarla formalmente en lugar de dejarla «dormida». Una tarjeta sin cancelar sigue generando comisión de mantenimiento aunque no la uses nunca.
Lo que muchas ofertas de «tarjeta gratis» no cuentan
Una advertencia importante antes de elegir tarjeta solo por el reclamo de «gratuita»: en muchos casos esa gratuidad tiene condiciones ocultas que conviene revisar en la letra pequeña:
- Solo es gratis el primer año. Es el patrón más habitual: a partir del segundo año, la comisión de mantenimiento anual puede pasar a los 30 o incluso 50 euros, incluso en cuentas que en su conjunto siguen anunciándose como «sin comisiones».
- Exige un número mínimo de compras al mes o al trimestre. Si no llegas a ese mínimo, la tarjeta deja de ser gratuita en el siguiente periodo de liquidación.
- La gratuidad es solo de la tarjeta, no de la cuenta, o viceversa. Revisa siempre ambos conceptos por separado en el tarifario.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener una cuenta sin comisiones y aun así pagar por la tarjeta? Sí, es una situación muy habitual. La cuenta y la tarjeta son productos distintos con comisiones independientes, y muchos bancos exoneran una sin exonerar automáticamente la otra.
¿Por qué me cobran comisión de mantenimiento de tarjeta si casi no la uso? Porque, igual que ocurre con la cuenta, esta comisión retribuye tener el producto activo, no el uso que hagas de él. Si no vas a usarla, lo más eficiente es cancelarla formalmente.
¿Cuánto cobran de media los bancos por mantenimiento de tarjeta de débito en 2026? Según datos del sector, la media se sitúa en torno a 21,91 euros al año, con una tendencia a la baja frente a los cerca de 26 euros del año anterior, aunque hay entidades que superan los 30-36 euros anuales en sus tarjetas estándar.
¿Todas las tarjetas cobran comisión por usarlas en el extranjero? No. La banca tradicional suele aplicar un recargo en torno al 3% fuera de la zona euro, tanto en compras como en retiradas de efectivo, pero los neobancos especializados en viajes suelen ofrecer el tipo de cambio real sin ese recargo, al menos hasta cierto límite mensual.
¿Qué diferencia hay entre comisión de emisión y de mantenimiento? La de emisión se paga una sola vez, al recibir la tarjeta. La de mantenimiento se repite de forma periódica —normalmente anual— mientras la tarjeta siga activa.
¿Cerrar la tarjeta afecta a mi cuenta bancaria? No necesariamente. Puedes cancelar una tarjeta de débito manteniendo la cuenta abierta, aunque conviene comprobar antes si esa tarjeta es la única forma de operar en cajero o si tu banco te ofrece una alternativa antes de cancelarla.
En resumen
- La tarjeta de débito puede llevar hasta seis comisiones distintas: emisión, mantenimiento, retirada en cajeros ajenos, uso fuera de la zona euro, reposición e inactividad.
- La de mantenimiento es la más común y ronda de media los 22 euros al año, aunque algunas entidades superan los 36 euros.
- El recargo por uso fuera de la zona euro (en torno al 3%) es el que más sorprende a quien viaja sin haberlo comprobado antes.
- Que tu cuenta no tenga comisiones no garantiza que tu tarjeta tampoco las tenga: son productos independientes.
- La solución más completa para librarte de casi todas ellas a la vez suele ser una cuenta online sin requisitos o, para viajar, una segunda tarjeta de un neobanco usada solo fuera de la zona euro.
Revisa tu tarifario, comprueba si tu banco tiene una alternativa gratuita a tu tarjeta actual, y si vas a viajar pronto fuera de la eurozona, resuélvelo con antelación: es la comisión de esta lista que más fácil es evitar del todo.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las comisiones y condiciones citadas corresponden a la fecha de última actualización y pueden variar; verifica siempre las tarifas vigentes en el tarifario oficial de tu entidad o en el comparador del Banco de España.
Fuentes consultadas: Portal del Cliente Bancario del Banco de España (comisión por emisión y mantenimiento de tarjetas); Barómetro de Comisiones Bancarias de ASUFIN 2026; tarifarios oficiales de entidades españolas (incluye epígrafe de tarjetas de crédito, débito y prepago).
Tarjeta de débito y cajeros de otros bancos
Uno de los gastos más habituales de la tarjeta de débito es sacar dinero en cajeros ajenos. Te lo explicamos en Comisiones por sacar dinero en cajeros de otros bancos. Las tarifas oficiales están en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Comprueba los datos en las fuentes oficiales
- Comparador de comisiones de cuentas del Banco de España: lo que cobra cada banco, con sus tarifas oficiales.
- Cuenta de pago básica: la cuenta que todos los bancos deben ofrecer, con un máximo de 3 € al mes (gratis en situación de vulnerabilidad).
- Fondo de Garantía de Depósitos: protege hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Cómo reclamar al Banco de España: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
