Vas a la oficina de tu banco de toda la vida a sacar tu propio dinero, el que ya tienes ingresado en tu cuenta, y te encuentras con que te cobran por hacerlo. No es un error del empleado ni una confusión: es una comisión real que varios de los mayores bancos españoles han empezado a aplicar, y que ha generado la suficiente polémica como para que la propia OCU pidiera al Banco de España que se pronunciara al respecto. Repasamos qué bancos cobran por retirar efectivo en ventanilla y cuánto.
Aquí tienes qué bancos la cobran en 2026, cuánto cobra cada uno, por qué es legal pese a la indignación que genera, y cómo evitarla sin necesidad de cambiar de banco.
Por qué existe esta comisión, según el Banco de España
El punto de partida es importante para entender todo lo demás. Cuando vas a la sucursal en la que tienes tu cuenta para retirar dinero en efectivo en ventanilla, lo habitual es que las entidades no te cobren comisión, porque esa operación está incluida en lo que se conoce como el «servicio de caja básico»: en estos supuestos, el coste ya se retribuye a través de la comisión de mantenimiento que pagas por tu cuenta.
Sin embargo, y aquí está la clave de todo este artículo, hay entidades que excluyen expresamente esta operativa del servicio de caja básico y aplican, en su lugar, un importe fijo o un porcentaje por cada retirada en oficina. El Banco de España lo confirma sin rodeos: cuando esto ocurre, lo importante es prestar atención a qué alternativa ofrece la entidad para disponer del efectivo de forma gratuita, y confirmar si esa comisión estaba prevista en tu contrato o si te la comunicaron correctamente en algún cambio de condiciones.
Es decir: no existe ningún derecho automático a sacar dinero gratis en ventanilla. Es un servicio más, y cada banco decide si lo incluye dentro de lo que ya pagas por mantenimiento o si lo factura aparte.
Por qué se ha extendido esta práctica
El motivo de fondo es el mismo que en otras comisiones de esta web: la banca ha ido incrementando cargos a los clientes como alternativa a los bajos ingresos por intereses en los años de tipos reducidos, y en paralelo empuja de forma activa hacia el uso de cajeros y canales digitales, que resultan mucho más baratos de operar que la atención en oficina.
Santander, CaixaBank y BBVA fueron de las primeras grandes entidades en aplicar este cobro a sus clientes, en distintos momentos, y la tendencia no ha hecho sino consolidarse desde entonces. La reacción de las organizaciones de consumidores fue inmediata: la OCU llegó a pedir expresamente al Banco de España que se pronunciara al respecto, al no considerar lícito cobrar por este servicio cuando el cliente ya está pagando comisión por el mantenimiento de su cuenta. Pese a esa presión, la práctica se ha mantenido y, en algunos casos, se ha endurecido con el tiempo.
Cuánto cobra cada banco en 2026
Los importes documentados más recientes, actualizados a marzo de 2026, muestran diferencias notables tanto en el precio como en el mecanismo de cálculo:
| Banco | Comisión por retirada en ventanilla | Cómo evitarla |
|---|---|---|
| Banco Santander | Mínimo de 3,50 € o el 4,5% del importe retirado (lo que resulte mayor) | Usar cajero en lugar de ventanilla |
| CaixaBank | 2 € por retirada | Gratis si la operación se pudo realizar online o en cajero, o si no se han superado 4 retiradas en el mismo mes (a partir de la 5ª, se cobra) |
| BBVA | 2 € por retirada | Gratis si se retiran más de 2.000 € de una sola vez, o si se opera desde cajero |
Estos importes corresponden a la información disponible más reciente y pueden haber variado; verifica siempre el tarifario oficial vigente de tu entidad antes de acudir a la oficina.
El caso de Santander merece una lectura aparte: al aplicar un porcentaje con un mínimo fijo, cuanto mayor sea la cantidad que retires, más caro te puede salir en términos absolutos, a diferencia del importe fijo que aplican CaixaBank y BBVA independientemente de la cuantía retirada.
El caso de CaixaBank también tiene un matiz importante que muchos clientes desconocen: la comisión no se aplica desde la primera retirada, sino a partir de la quinta operación del mismo mes, y tampoco se aplica si la operación podría haberse hecho perfectamente por cajero o canal online. Es decir, el cargo busca penalizar específicamente el uso recurrente e innecesario de la ventanilla, no la retirada puntual.
La regla que hace legal (o no) este cobro
Como con cualquier otra comisión, para que sea válida deben cumplirse los requisitos generales que hemos visto en el resto de esta web:
- Debe estar prevista en tu contrato, o haberse comunicado correctamente en un cambio de condiciones posterior, con el preaviso mínimo exigido (habitualmente dos meses).
- Debe existir una alternativa gratuita real para acceder a tu dinero: el propio Banco de España insiste en que hay que confirmar cuál es la vía que la entidad ofrece para disponer del efectivo sin coste, ya sea el cajero, la app o algún otro canal.
- No puede aplicarse de forma retroactiva o sorpresiva sobre condiciones que no conocías al abrir la cuenta.
Si tu banco te ha empezado a cobrar esta comisión sin haberte avisado con antelación, o sin ofrecerte ninguna alternativa real y accesible para sacar tu dinero sin coste (por ejemplo, si no tienes cajero cercano ni sabes operar por app), tienes argumentos para reclamar.
Cómo evitar esta comisión sin cambiar de banco
- Usa el cajero en lugar de la ventanilla siempre que puedas. Es la solución más directa y la que evita el cargo en la práctica totalidad de las entidades que lo aplican.
- Si tu banco es CaixaBank, controla el número de retiradas mensuales en oficina. Mantente por debajo de las cuatro operaciones al mes para no activar el cargo a partir de la quinta.
- Si tu banco es BBVA y necesitas ir a ventanilla, agrupa tus retiradas en una sola operación superior a 2.000 euros en lugar de varias más pequeñas, si tu situación lo permite.
- Si tu banco es Santander, valora el coste según el importe que vayas a retirar. Al tratarse de un porcentaje con mínimo, para importes altos puede compensar más buscar una alternativa (cajero, o incluso otra entidad) que asumir el 4,5%.
- Si no puedes operar por cajero o app por cualquier motivo (dificultad de acceso, preferencia personal, falta de familiaridad con la tecnología), pregunta expresamente a tu banco qué alternativa gratuita te ofrece: el Banco de España exige que exista una, aunque no siempre se comunique de forma proactiva.
- Valora una cuenta de pago básica si ninguna de las opciones anteriores te encaja. Este producto regulado incluye la retirada de efectivo dentro de sus servicios básicos, con un tope máximo de 3 euros al mes por el conjunto de operaciones cubiertas.
Desarrollado en detalle en comisión de mantenimiento: qué es y cómo evitarla en 2026, donde explicamos la cuenta de pago básica con más profundidad.
Retirada en ventanilla vs. en cajero: la comparación que debes hacer
Antes de acudir a la oficina, conviene comparar realmente cuánto te ahorras yendo al cajero, especialmente si no tienes uno de tu propia red cerca:
| Situación | Coste aproximado |
|---|---|
| Cajero de tu propio banco | Gratis |
| Cajero de tu misma red (ServiRed, Euro 6000, 4B), con acuerdo específico | Gratis o con mínimo de importe |
| Cajero de otra entidad sin acuerdo | 1,20 € – 2,95 € según el banco propietario |
| Ventanilla en Santander | 3,50 € o 4,5% del importe (lo mayor) |
| Ventanilla en CaixaBank (a partir de la 5ª retirada mensual) | 2 € |
| Ventanilla en BBVA (menos de 2.000 €) | 2 € |
En prácticamente cualquier escenario, el cajero sale más barato que la ventanilla en las entidades que aplican esta comisión, incluso si el cajero es de otra red y tiene su propia comisión. La única excepción real es cuando necesitas retirar una cantidad muy elevada que el cajero no permite entregar de una vez, en cuyo caso la ventanilla puede ser tu única opción práctica pese al coste.
Si quieres profundizar en las comisiones de cajeros ajenos, tienes la guía completa en comisiones por sacar dinero en cajeros de otros bancos.
Cómo reclamar si te han cobrado sin avisarte
- Comprueba si la comisión estaba prevista en tu contrato o te la comunicaron en un cambio de condiciones posterior. Si no fue así, el cobro puede ser indebido.
- Verifica si tu banco te ofrece una alternativa real y gratuita para acceder a tu efectivo. Si no la ofrece, o si tú no puedes usarla por motivos justificados (falta de acceso a cajero cercano, dificultades con la banca digital), tienes un argumento adicional de reclamación.
- Reclama por escrito al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad, explicando la situación concreta.
- Si no hay respuesta satisfactoria, eleva la reclamación al Banco de España, citando si procede la falta de una alternativa gratuita real.
Tienes el procedimiento completo en cómo reclamar comisiones bancarias indebidas.
Preguntas frecuentes
¿Es legal que el banco me cobre por sacar mi propio dinero en la oficina? Sí, siempre que la operación no esté incluida en el servicio de caja básico de tu contrato, que la comisión esté prevista o comunicada correctamente, y que exista una alternativa gratuita real (normalmente el cajero) para acceder a tu efectivo.
¿Todos los bancos cobran por retirar efectivo en ventanilla? No. Es una práctica extendida entre algunas de las grandes entidades (Santander, CaixaBank, BBVA), pero no es universal. Muchos bancos siguen incluyendo esta operativa dentro del servicio de caja básico sin coste adicional.
¿Por qué CaixaBank solo cobra a partir de la quinta retirada del mes? Porque su política busca penalizar específicamente el uso recurrente de la ventanilla para operaciones que podrían hacerse por cajero o canal online, no la retirada puntual u ocasional.
¿Qué pasa si necesito sacar una cantidad muy grande que el cajero no permite entregar de una vez? En ese caso, la ventanilla puede ser tu única opción práctica, y tendrás que asumir la comisión si tu banco la aplica, salvo que puedas fraccionar la retirada en varias visitas al cajero dentro de los límites que te permitan evitar el cargo (por ejemplo, quedarte por debajo de la quinta operación mensual en CaixaBank, o superar los 2.000 euros en una sola vez en BBVA).
¿La cuenta de pago básica me libra de esta comisión? Sí, la retirada de efectivo está entre los servicios cubiertos por la cuenta de pago básica, dentro del tope máximo de 3 euros al mes por el conjunto de operaciones incluidas.
¿Puedo negarme a pagar y exigir que me den mi dinero gratis? No de forma unilateral, si la comisión está correctamente prevista y comunicada. Lo que sí puedes hacer es exigir que la entidad te indique cuál es la alternativa gratuita disponible, y reclamar si esa alternativa no existe o no es accesible para tu situación concreta.
En resumen
- Retirar efectivo en ventanilla no siempre es gratis: varias grandes entidades (Santander, CaixaBank, BBVA) lo excluyen del servicio de caja básico y cobran aparte.
- Santander cobra 3,50 € o el 4,5% del importe (lo mayor); CaixaBank cobra 2 € a partir de la quinta retirada mensual; BBVA cobra 2 € si retiras menos de 2.000 €.
- Es legal siempre que la comisión esté prevista en el contrato y que exista una alternativa gratuita real (habitualmente el cajero) para acceder a tu dinero.
- Usar el cajero en lugar de la ventanilla evita el cargo en la práctica totalidad de los casos, y suele salir más barato incluso si el cajero es de otra red.
- Si no tienes acceso real a un canal gratuito, la cuenta de pago básica es tu red de seguridad legal, con un tope de 3 euros al mes.
La próxima vez que necesites efectivo, pregúntate primero si puedes sacarlo del cajero. En la mayoría de bancos que aplican esta comisión, es la diferencia entre pagar 2-3,50 euros y no pagar nada.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Las comisiones citadas corresponden a la fecha de última actualización y pueden variar; verifica siempre las tarifas vigentes en el tarifario oficial de tu entidad.
Efectivo en ventanilla: también al ingresar
Además de retirar efectivo en ventanilla, algunos bancos cobran por ingresarlo. Lo vemos en Comisión por ingresar efectivo en ventanilla: bancos que la cobran. Las tarifas oficiales están en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España.
Comprueba los datos en las fuentes oficiales
- Comparador de comisiones de cuentas del Banco de España: lo que cobra cada banco, con sus tarifas oficiales.
- Cuenta de pago básica: la cuenta que todos los bancos deben ofrecer, con un máximo de 3 € al mes (gratis en situación de vulnerabilidad).
- Fondo de Garantía de Depósitos: protege hasta 100.000 € por titular y entidad.
- Cómo reclamar al Banco de España: primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no responde o no te da la razón, al Banco de España.
